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三者险额度买多少合适?是不是越多越好

时间:2022-08-09 09:54:32  来源:  作者:备胎说车

 

车险改革之后我们不光能买到500万额度的三者险,1000万额度的三者险其实也是买得到的。

但实际来看,一般交通事故的最高赔偿额,也就是200到300万左右。所以买个500万以上的三者险,多多少少有一点点浪费钱的味道。

三者险额度是不是越多越好

  • 一线城市,300万的额度也基本够用

不少朋友三者险想要买多一点,主要就是新闻看多了。

“哎呀,我撞到劳斯莱斯怎么办?”“哎呀,这个车黑乎乎,我以为是帕萨特,怎么是宾利?”是不是?

 

撞下了就回到解放前了,倾家荡产了,是不是?修修很贵的。

但是从数据上来说,这种也算是比较少的个例。陈扬发表在期刊《重庆广播电视大学学报》上面有篇论文。

《机动车交通事故损害赔偿之完善——以“平民撞豪车天价赔偿”为视角》,它统计了北大法宝数据库当中,涉及到劳斯莱斯车辆赔偿的案例。

最后发现:劳斯莱斯维修金额在20万以下的占比最多,超过5成。而维修费用超过100万以上的,其实只占1成。

 

而且我们碰见豪车,本身一般都会小心点吧,车子还保持点车距。就算是真的不小心碰到了,一般受损也不会特别的严重。

听到这有些朋友要问了:“现在其实除了担心赔车,车都是小事、身外之物,撞到人、赔人,吃不消呀、贵呀,是不是?”

我们再来算算赔人,不管是残疾赔偿金还是死亡赔偿金,其实都是跟当地居民的人均收入挂钩的。

今年5月1日实施的《最高人民法院关于修改<最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>的决定》里面就提到。

死亡赔偿金,以受诉法院所在地,上一年度城镇居民人均可支配收入为标准,按20年计算。残疾赔偿金也是一样的,只是要按照伤残等级进行折算。

以上海为例,假设出现了交通事故,致人死亡了,死亡赔偿金大概在156万。再加上丧葬费、抚恤金、被抚养人生活费等等,总额一般不会超过300万。

 

如果从全国平均水平来看,这个赔偿金额会更低一点。

中银保信发布了一个《2020年全国车险三者险投保分析报告》里面有数据的:在2020年,全国单人死亡赔付费用的平均水平是114.9万。

而且三者险的额度,每一次都是单独计算的,不是这样的:这次出了个事故,赔偿了150万,下次200万额度减掉150万,只能赔50万了,不是这样的。

每次都有150万可以赔,买多少额度,每次都是多少额度。之前我们视频专门是讲过的,不用担心这次出险了,赔掉了,不会的。

  • 实际来看,200-300万额度比较划算

前面我们是从够不够赔的角度来看了,其实也可以从价格的性价比角度,来衡量一下。

保费我们看看,200到300万额度算是比较划算了。现在大多数保险公司,主推的就是200到300万的额度。

 

保费相比100万和150万,也贵不了多少,基本上就多付个几十块钱,额度就翻倍了。

边际效用递增起来还是有点厉害的,就跟学习一样的,进入状态了,多学个10分钟,可能比一开始东摸摸、西摸摸20分钟效果来的好多得多。

但是500万的额度,保险公司现在推荐的还比较少,打折的情况也是比较少见,性价比是没有前面那么划算的。

而且虽然额度还是增加的了,但是我们用不到那么多,边际效用其实还是有点递减的。

有点像我们吃馒头,吃第一个馒头的时候最饿,觉得最好吃。但是吃饱了之后,每多吃一个馒头,胃就多难受一分,人就多胖一点,差不多就这感觉。

如果说真的真的特别担心,其实,还有一样东西可以考虑买一下。叫什么啊?叫“三者险节假日翻倍险”,不问都不知道这东西,对不对?

 

节假日出门,车多也不怕,而且保费也是几十块钱左右,其实更适合我们。这个东西干什么的听名字也知道,对不对?“三者险,节假日,翻倍”。

除了额度,这些地方也应该关心

实际在买三者险的时候,除了额度的问题,我后面要讲的2个细节,也给各位朋友提提醒,要留心。

  • 有没有绝对免赔率

第1个是记得要看一下自己买的三者险,有没有一个叫做“绝对免赔率”的东西。车险改革之后,三者险的绝对免赔率默认是0,就是说保险公司会按100%赔付。

但如果三者险的报价特别低,或者有些小保险公司,给你动了个脑筋,就要注意了。有一些保险销售当面拿着你自己的手机,帮你一顿操作投保,点点点。

他会勾一个“绝对免赔率”的选项,比如说有5%的绝对免赔率,本来保险公司应该赔10万,现在就只赔95000块钱了,是吧?

 

好处当然是保费上会有一定优惠,但是我们作为客户不知情,不出事的话有可能都发现不了,等到真的出了事,发现他们又开始扯皮了。

他说:“你自己申请的,自己‘签字画押’的。”

钱,我们先不说,这很恶心,所以要留心。

  • 有没有医保外用药责任险

第2个小细节,问一问有没有1个附加险种,叫做“医保外用药责任险”。如果有朋友仔细看过三者险的合同条款的话,会发现里面有说明。

 

保险人是按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准,来核定医疗费用的赔偿金额的。

说人话:保险公司赔付的时候,就只赔医保内的药,超出的费用都是要我们自己来出这个钱的。

如果我们买了附加险,超出的费用,保险公司也能帮我们赔了。而且这个险种一般也是几十块钱,你看,都是加上去,其实负担没有那么大,对不对?

但是效用还是不错的,需要的朋友,可以去问一下有没有,了解一下。或者已经买过的问:“当初你有没有给我乱点?”

三者险的额度并不是多多益善

所以总得来讲,三者险的额度,其实并不是多多益善的。大部分情况下,200到300万额度真的是能够满足需求了,价格也比较划算。

 

实在觉得不够,搭配一个节假日翻倍险,真的是差不多了。

图便宜不买车损险,是福还是祸

车险里面除了三者险,其实还有车损险,对不对?不少朋友说:“我自己车子开很稳的,不会出事故的,车损险买了就是浪费钱。”

是不是这样?车损险是不是真的不值得?是不是自己修修,这个钱说不定比保险还要便宜?

现在保险公司这么多,不同保险公司之间,到底有什么区别?除了名字之外。

人保、平安、太平洋,挺有名的,有什么不同啊?是不是随便选一个就可以啊?哪个是我朋友,我就找他做单子啊?

网上经常有人调侃的:车险真的很良心,只有2个不赔,其他都赔。这2个不赔的,叫做“这也不赔和那也不赔”。

为什么车险给人这种印象呢?保险公司到底赚不赚钱呢?它又是怎么赚钱呢?为什么还有保险公司天天喊亏呢?

  • 关键词:保险

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参考文献

[1] 陈扬.机动车交通事故损害赔偿之完善——以“平民撞豪车天价赔偿”为视角[J].重庆广播电视大学学报,2019.

[2] 最高法发布《关于修改<最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>的决定》.最高人民法院.

[3] 2020年全国车险三者险投保分析报告,平均保额106万!中银保信.

[4] 道路交通事故受伤人员临床诊疗指南.



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